Låna pengar utan att bli pank

Pengar kan lösa många problem, och ibland är det vettigt att låna pengar för saker som kommer att förbättra ditt liv på lång sikt. Men pengar kan också orsaka problem – speciellt om du är mycket skyldig och din skuld växer ut ur kontroll. Så hur kan du låna pengar klokt?

Se till att det är vettigt
Det första steget är att se till att upplåning faktiskt är rätt val. Om du har hört talas om ”bra skuld” och ”dålig skuld” känner du till konceptet: god skuld betalar för saker som ger långsiktigt värde och kanske till och med får värde över tid, och dålig skuld betalar för aktuell konsumtion.

Exempel på bra skuld inkluderar:

En högskoleexamen, eftersom personer med examen tenderar att tjäna mer under deras livstid (och de har fler karriärval)
Köp av ett prisvärt hem – om allt går bra – eftersom det kan ge långsiktiga ekonomiska fördelar och kontroll över din miljö (du kanske till och med får sälja det med vinst en dag)
Exempel på dålig skuld inkluderar:

Att köpa en dyr bil, eftersom den kommer att förlora värde omedelbart och fortsätta att förlora värde över tid (du kanske till och med är skyldig mer än bilen är värd)
Att betala räkningar som tv, telefonräkningar och underhållningskostnader, eftersom det inte finns något sätt du kan fortsätta låna för att täcka grundläggande utgifter – det kommer alla att få ett fult slut en dag
Innan du lånar, utvärdera hur länge skulden kommer att pågå jämfört med hur länge förmånerna kommer att pågå. Om det inte är en investering i din framtid, titta på andra sätt att finansiera behovet.

Kör några nummer
Det är viktigt att betala rätt pris för allt du köper. När du till exempel köper en bil försöker vissa säljare flytta fokus till din månatliga betalning istället för inköpspriset – vilket kan fungera dåligt för dig.

Men dina månatliga betalningar och villkoren för ditt lån är fortfarande viktiga. Titta på dina inkomster och utgifter och ta reda på hur mycket du bekvämt har råd att betala för ditt nya lån. Om betalningarna kommer att vara en börda, välj antingen något billigare eller gör en större utbetalning så att du har mer vinklar om du faller på hårda tider.

För att se hur mycket du kan behöva betala på din skuld, kör några siffror. Du kan göra alla beräkningar själv eller använda datorer och online-kalkylatorer för att göra jobbet enklare:

Använd en kalkylator för lån med fast ränta (standardlån till hem, bil och personliga lån som du betalar ner över tid)
Se hur dina kreditkortsbetalningar skulle se ut om du lånar med ett kreditkort
Naturligtvis kan du nästan alltid betala av dina skulder tidigt genom att göra ytterligare betalningar.

Här är den svåra delen av att köra siffrorna: du måste förutsäga framtiden. Du kanske vill låna pengar igen en dag (om du köper ett hus nu, kanske du vill få ett billån om fem år) – och dina månatliga betalningar på dagens lån kommer att skada din förmåga att låna i morgon. Långivare vill se en rimlig skuld till inkomstkvot, och du kanske helt enkelt inte har råd med ytterligare betalningar. Om du använder en kalkylator som säger ”hur mycket hus du har råd” (eller liknande), var konservativ och låna inte hela tillgängliga belopp.

Dessutom kan du inte förutsäga om du (eller din make, om du är gift) kommer att förlora ditt jobb. Upplåning på en ”bekväm” nivå skyddar dig. Till exempel kanske du köper saker som inte kräver att du offrar – eftersom du verkligen behöver göra offren om din inkomst förändras. Om du köper ett hus som du har råd med på din egen inkomst ensam (eller din partners), är det inte lika katastrofalt om någon blir avskedad eller slutar.

Få rätt lån
Matcha ditt lån efter ditt behov. I vissa fall är det mer eller mindre automatiskt: om du köper ett hem kommer du antagligen bara att få kvalitetslån (t.ex. 15 eller 30 års fast ränta). Men det är lätt att hitta misslyckanden. Till exempel är det riskabelt att använda en egenkapitalgräns för att finansiera ett företag (men det kan lönas – vem vet?). Om verksamheten misslyckas, som många gör, riskerar du ditt hem att avskärmas om du inte har något sätt att betala in hemlånet.

Det är säkrare att använda osäkrade personliga lån. Om du inte pantsätter några säkerheter finns det inget för långivare att ta. Naturligtvis, om du betalar ett lån, kommer din kredit att drabbas och du kan så småningom hamna med lagliga problem, men du kommer inte lätt att tvingas ut ur ditt hem (eller få din bil återinförd mitt på natten).

Lån som du betalar varje månad – även känd som avbetalningslån – är i allmänhet ditt bästa alternativ. Lån som måste återbetalas varje vecka eller i slutet av månaden är ofta mycket dyra lån, reserverade för låntagare i desperata situationer. Dessa lån marknadsförs på betalningsdagslån och pengaröverföringsbutiker och kommer sannolikt att bli mycket dyra misstag.

Hur man får månadslån
Ett vettigt lån har regelbundna månatliga betalningar som minskar din skuld över tid. Var kan du hitta dessa lån? Titta på små institutioner (som är mer benägna att samarbeta med dig om du har dålig kredit eller ännu inte har upprättat kredit) och titta online:

Lokala banker och kreditföreningar – institutioner med gemenskapsfokus är ditt bästa alternativ
Peer to peer långivare som tillåter individer att finansiera ditt lån
Andra långivare utanför banken (som kan finansiera ditt lån från olika källor)

Låna pengar med dålig kredit
Om du har dålig kredit är det svårare att bli godkänd. Alla lån du får kommer att ha högre räntor, vilket innebär att du faktiskt kommer att betala mer för vad du köper. Hur kan du förbättra dina chanser att låna pengar med dålig kredit?

Bygg (eller återuppbygga) din kredit
om du lånar pengar och betalar i tid kommer din kredit att förbättras. Du kanske inte kan godkännas för det lån du vill ha idag, men med tiden kan du få din kredit till ett bättre ställe. Se hur du kan upprätta och förbättra din kredit och prova ett litet kontantlån för att komma igång. Lär känna din kredit genom att kontrollera dina kreditrapporter (gratis) minst en gång per år och lära dig hur kreditpoäng fungerar så att du förstår vad långivare tittar på.

Pantsättning
Om du har tillgångar som du kan låna mot är det alltid ett alternativ. Men du måste realistiskt undersöka risken – vad händer om din tillgång (vanligtvis din bil eller ditt hus) tas bort eftersom du inte kan göra betalningar. Kommer du att ha en plats att bo? Kommer du att kunna komma på jobbet och tjäna en inkomst? Kommer din familj eller någon annan att lida?

Hjälp från vänner och familj
Om professionella långivare inte är villiga att godkänna ditt lån, kan du frestas att få lite hjälp från familj eller vänner. Det kan tyckas som om de har massor av extra pengar, men det är värt att göra saker på egen hand om det är möjligt. Deras pengar kan öronmärkas för viktiga mål som pension eller sjukvård, och dina vänner och familj kanske inte är i stånd att ta risk för att låna ut pengar. Visst, du tänker återbetala, men livet kastar kurvbollar ibland – tänk om du skadas eller dödas i en bilolycka?

Att låna pengar direkt från dina bekanta kan vara besvärligt (även om det hjälper att ha en detaljerad konversation om förväntningarna och få allt skriftligt). Saker kan förändras i din relation. Om någon verkligen är villig och kan ta risken att hjälpa dig, kan du överväga att använda dem som en medlåntagare för ditt lån.

En medlåntagare ansöker om lånet med dig, och den personen är också ansvarig för att återbetala lånet (om du inte kan återbetala, oavsett om du har slut på pengar, beslutat att spendera pengarna någon annanstans eller gått bort, kommer medlåntagaren att vara på kroken för din skuld). Om du kan hitta någon med god kredit och tillräckligt med inkomst för att hjälpa dig kvalificera

Logistik
För att få ett lån måste du ansöka hos långivare. Det är en bra idé att handla bland flera långivare. Kostnader och villkor varierar, och du kan säkert spara pengar genom att jämföra erbjudanden (att jämföra tre långivare är förmodligen tillräckligt). Gör alla dina ansökningar inom 30 dagar eller mindre för att minimera skador på din kredit – om du fortsätter ansöka om lån kan det se ut som om du är i ekonomiska problem (och du skulle inte kunna återbetala).