Hur man får ett lån

Låna pengar kan hjälpa dig att göra saker, men processen kan vara komplicerad. Fel kan vara dyra och de kan leda till att din lånebegäran avvisas. Om du behöver få ett lån kan du lära dig vad du kan förvänta dig och vad du kan göra i förväg.

Bestäm vilken typ av lån du behöver
Det första steget är att ta reda på vad du behöver. Vilken typ av lån du får beror på vad du planerar att göra med pengarna. Några vanliga lånetyper inkluderar:

Billån för att köpa ett fordon
Hemlån (hypotekslån), inklusive andra inteckningar för att köpa ett hem eller låna mot eget kapital i ditt hem
Personliga lån, som kan användas för nästan alla ändamål
Affärslån för att starta eller utöka ditt företag
Utbildningslån eller studielån
I vissa fall har du inte så mycket val – det är inte troligt att någon kommer att låna dig tillräckligt för att köpa ett hem om du inte använder ett lån som är utformat för det ändamålet. Att använda ett lån som matchar ditt behov kommer att förbättra dina chanser att bli godkända och kommer att hålla dina kostnader låga.

Bestäm var du ska låna
Shoppa runt. Återigen kan dina val vara begränsade baserat på vilken typ av lån du vill ha: vissa platser erbjuder inte affärslån eller studielån. Börja din sökning på de institutioner som är bäst kända för att göra överkomliga lån (gå till exempel genom skolans Student Aid-kontor för ett utbildningslån innan du går till banken för ett privat studielån).

Banker och låneinstitut är ett bra ställe att handla för de flesta lån. Kontrollera med flera företag och jämför räntor och kostnader. Jämställdhetslån och andra källor till marknadslån bör också finnas på din lista. Det finns också flera webbplatser med tillgång till flera långivare. Låna online är helt säkert så länge du håller dig till ansedda webbplatser.

Vissa personer lånar från privata långivare som vänner eller familj. Det kan underlätta godkännandet och hålla kostnaderna låga, men det kan också orsaka problem. Se till att du skriver allt så att alla är på samma sida – pengar kan förstöra förhållanden, även om dollarbeloppen är små.

Förstå din kredit
Du behöver i allmänhet ”kredit” för att få ett lån. Detta innebär att du har haft en historia av att låna och återbetala lån. Hur får du ett lån om du inte har kredit? Du måste börja någonstans, och det betyder i allmänhet att låna mindre och betala mer. När du har utvecklat en stark kredithistoria, kommer långivare att låna dig mer och erbjuda bättre priser.

Du kan se din kredit gratis – du får en gratis rapport per år från alla tre stora kreditrapporteringsbyråerna: Experian, TransUnion och Equifax. Titta igenom din kredithistoria för att förstå vad långivare kommer att se när du ber om ett lån. Ser du ut som en attraktiv låntagare? Om det inte finns mycket där kan du behöva bygga kredit genom att gradvis lägga till lån i din historia. Se till att fixa eventuella misstag i dina kreditfiler, eftersom de kommer att skada dina chanser att få ett bra lån.

Förstå lånet
Innan du får ett lån, titta på hur lånet fungerar. Hur kommer du att återbetala det – varje månad eller allt på en gång? Vilka är räntekostnaderna? Måste du betala tillbaka ett visst sätt (kanske kräver långivaren att du betalar elektroniskt via ditt bankkonto)? Se till att du förstår vad du kommer in på och hur allt fungerar innan du lånar.

Det är en bra idé att köra låneberäkningar innan du får ett lån. Detta låter dig se hur mycket du betalar för lånet och hur ett annat lånebelopp (eller ränta) kan spara pengar. Det finns många onlineverktyg som hjälper dig att beräkna lån. Det är också klokt att se en amorteringstabell (oavsett om du bygger den själv eller låter en dator göra det åt dig) så att du kan se hur lånet betalas över tid.

Få ett lån som du verkligen kan hantera – ett som du bekvämt kan återbetala och som inte kommer att hindra dig från att göra andra viktiga saker (som att spara för pension eller ha lite kul). Ta reda på hur mycket av din inkomst som går till återbetalning av lån – långivare kallar detta en skuld till inkomstkvot – och låna mindre om du inte gillar vad du ser. Långivare vill ofta se ett förhållande under 30% eller så.

Ansök om lånet
Du är redo att få ditt lån när du har gjort det:

Valt den bästa typen av lån
Jämfört konkurrenter
Förbättrat din kredit, och
Gjort en budget
Vid denna tidpunkt kan du gå till din långivare och ansöka. Processen är lätt att starta: berätta bara för långivaren du vill låna pengar och berätta vad du ska göra med medlen (om det behövs) De kommer att förklara nästa steg och hur lång tid processen kommer att ta.

När du fyller i en ansökan tillhandahåller du information om dig själv och din ekonomi. Till exempel måste du ta med identifikation, ange en adress och personnummer (eller motsvarande) och lämna information om din inkomst.

Gå igenom låneprocessen
När du har skickat in din ansökan kommer långivaren att utvärdera dig som en potentiell låntagare. Denna process kan vara omedelbar, eller det kan ta några veckor. Till exempel tar hemlån längre tid än kreditkortserbjudanden eftersom det finns mer på spel. Inteckningslån kräver omfattande dokumentation, till exempel kontoutdrag och lönebesked för att bevisa att du har förmågan att återbetala. Du kan underlätta processen själv genom att ordna allt flera månader innan du ansöker.

Under garanti kommer långivare att dra din kredit (eller bara använda en kreditpoäng) och granska din ansökan. De kan ringa dig ibland och be dig klargöra eller bevisa något – det är i allmänhet ett bra tecken. När långivare ber om detaljer betyder det att de tar försäkringar på allvar och är mer benägna att erbjuda konkurrenskraftiga priser.

Affärslån
Affärslån liknar alla andra lån. Kreditgivare letar efter samma grundläggande saker. Nya företag har emellertid ingen lång låneshistorik (eller kredit). Nya företag och serviceföretag äger normalt inte tillgångar som kan ställas som säkerhet, så de måste arbeta lite hårdare för att få lån.

I de flesta fall måste en person som företagets ägare använda sin personliga kredit och inkomst för att kvalificera sig för lånet. De kan också behöva pantsätta personliga tillgångar som säkerhet för att få lån. Detta är ofta det enda sättet att få lån under de första åren, men du bör försöka bygga affärskredit så att du så småningom kan låna utan att riskera personliga tillgångar.

Om du inte kan få ett lån
Du kanske inte blir godkänd vid ditt första försök. Kreditgivare kan avslå ansökningar för nästan vilket som helst skäl, men de borde kunna berätta varför du inte godkändes. I de flesta fall tror de inte att du har tillräckligt med inkomst eller kredithistorik för att motivera det lån du har ansökt om. Du kanske måste ordna en annan lösning, skriva ett brev eller så kan du försöka låna med hjälp av en medlåntagare.